Главная » Информационный блок » Информация из прокуратуры » Как не стать обманутым заемщиком

Как не стать обманутым заемщиком

 

В соответствии с действующим законодательством деятельность по предоставлению займов могут осуществлять кредитные организации - банки. Кроме того займы вправе выдавать также некредитные финансовые организации: микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды.

Осуществление профессиональной деятельности по выдаче  займов неперечисленными выше организациями является нелегальной и влечет административную ответственность.

При осуществлении надзорной деятельности органами прокуратуры выявлены многочисленные нарушения прав заемщиков, допускаемые банками, ломбардами и микрофинансовыми организациями.

В частности, распространены факты включения финансовыми организациями в кредитные договоры ущемляющих права граждан условий, к примеру:

- установление двойной ответственности за несвоевременный возврат денежных средств, навязывании договоров страхования жизни и потери трудоспособности, определение несоответствующей законодательству очередность погашения образовавшейся просроченной задолженности, включение в договор положений ограничивающих права заемщиков на досрочное погашение займов, внесение денежных средств в счет погашения задолженности безналичными платежами, а также на предъявление организации претензий.

Не во всех случаях гражданам предоставляется полная информация об условиях кредита, в том числе о полной стоимости займа, процентной ставке либо данные условия указаны мелким нечитаемым шрифтом.

Допускаются факты установления ломбардами и микрофинансовыми организациями процентных ставок по кредитам, в разы превышающих предельные среднерыночные значения полной стоимости потребительского займа. При этом сведения о максимальных значениях процентных ставок для конкретных видов финансовых организаций размещены на сайте Центробанка -www.cbr.ru/analytics.

Таким образом гражданам при выборе финансовой организации для получения в ней займа, прежде всего, необходимо знать условия предоставления займа, в том числе процентную ставку, под которую предоставляется кредит. Данная информация должна размещаться в помещениях организации и на ее сайте.

При изучении условий кредитования следует также обращать внимание на то, что процентная ставка за пользование денежными средствами может быть указана организацией за один день. В таких случаях фактически процентная ставка может достигать более 700 % годовых.

Необходимо понимать, что взяв небольшой кредит под 700 % годовых всего на несколько месяцев заемщику придется возвращать организации значительную денежную сумму. При этом в случае нарушения сроков погашения займа заемщик обязан оплатить финансовой организации в том числе неустойку.

Также перед подписанием договора кредитования следует тщательно проверить содержащуюся в нем информацию о фактических условиях предоставления займа.

Сведения о полной стоимости займа размещаются в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита. Указанные данные наносятся прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Процентная ставка не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, рассчитанное Банком России, более чем на одну треть.

Законодательством также установлены ограничения размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита.

Так размер неустойки за неисполнение обязательства не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности, в случае если по условиям договора займа на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств начисляются проценты.  При этом, если договором не предусмотрено начисление процентов за неисполнение условий договора неустойка не может быть больше 0,1 % за каждый день нарушения обязательств.

При получении займов в потребительском кредитном кооперативе и ломбарде существует ряд особенностей на которые также следует обращать внимание.

Например, кооперативами займы могут выдаваться только членам кооператива. Запись о включении гражданина в реестр членов кредитного кооператива (пайщиков) вносится после уплаты обязательного паевого взноса.

Получение кредита в ломбарде связано с передачей заемщиком имущества, являющегося предметом залога. При этом срок предоставления такого займа не может превышать 1 год.

Заемщику следует помнить, что в связи с неисполнением им обязательств по договору займа финансовая организация вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору займа процентами.

Кроме того, финансовая организация может осуществить уступку прав по договору потребительского кредита третьим лицам (коллекторским организациям). При этом законодательством определен исчерпывающий список действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита, и определены ограничения при взыскании задолженности.

Так например кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе:

- осуществлять непосредственное взаимодействие с должником или взаимодействие с ним посредством коротких текстовых сообщений в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов;

 - совершать действия, направленные на возврат задолженности, с намерением причинить вред заемщику.

Обжаловать незаконные действия указанных организаций и их работников заемщик вправе в органы Роспотребнадзора (при наличии в договоре займа ущемляющих права заемщика положений, непредоставлении достоверной и полной информации о финансовых услугах), в органы полиции (нарушение неприкосновенности жилища, вымогательство, угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью), в Центробанк (в случае нарушения банками, потребительскими кооперативами, ломбардами, микрофинансовыми организациями требований законодательства о потребительском займе), в Федеральную службу судебных приставов (при нарушении порядка осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности).

Кроме того, заемщик вправе обратиться в суд с заявлением о расторжении договора займа либо восстановлении его нарушенных прав.

 

 

Заместитель прокурора Вознесенского района                        Г.Б. Сентюрина

 

18.04.2017

Постановления